中小企業(yè)期待更多金融“保健品”

 民生銀行南京分行為化解中小企業(yè)融資難，為中小企業(yè)量身裁衣，近日先后推出了金豆豆、啟明星、透易融、鋼貿(mào)通、易、網(wǎng)商貸、橋隧貸、供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、集群聯(lián)保等金融產(chǎn)品，受到了中小企業(yè)的歡迎。

席卷全球的金融危機(jī)波及到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中小企業(yè)在這場(chǎng)風(fēng)暴中受到的影響特別大，中小企業(yè)生存與發(fā)展遭遇到前所未有的困境，融資難成為中小企業(yè)無(wú)法回避的難題。目前，我國(guó)中小企業(yè)多是民營(yíng)企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，普遍缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)。銀行要求的抵押，中小企業(yè)拿不出；中小企業(yè)提供的抵押，銀行不愿意要。如何幫助中小企業(yè)獲得商業(yè)性融資，成為擺在金融機(jī)構(gòu)面前無(wú)法回避的難題，而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，圍繞中小企業(yè)融資困境特點(diǎn)的大膽創(chuàng)新，為中小企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品則能有效地突破融資瓶頸。

為中小企業(yè)化解融資難，首先要突破抵押物范圍狹小的困境。

長(zhǎng)期以來(lái)，不動(dòng)產(chǎn)是銀行最愿意接受的抵押物，但是，以往集體用地使用權(quán)只能租賃，不能轉(zhuǎn)讓、出讓和抵押。銀行在執(zhí)行上級(jí)關(guān)于集體土地可以流轉(zhuǎn)政策的過(guò)程中，以土地作為資產(chǎn)抵押融資，設(shè)計(jì)出便于土地流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品，大大方便了中小企業(yè)以土地流轉(zhuǎn)來(lái)融資。

以前，銀行不會(huì)把企業(yè)的貨物、原料等作為抵押物。因?yàn)檫@些東西價(jià)值不好判斷，而且也比較難保管?，F(xiàn)在，銀行對(duì)企業(yè)的鋼材、石油、化工原料等都可以作抵押。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這種方式雖然麻煩，但租賃標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)庫(kù)，再把倉(cāng)庫(kù)的監(jiān)管工作外包給專業(yè)的監(jiān)管公司也減少了銀行的工作量。企業(yè)抵押物范圍的擴(kuò)大和多樣性，讓企業(yè)在抵押物方面有了更多選擇。

擔(dān)保方式的多樣性為中小企業(yè)化解融資難帶來(lái)了新的途徑。銀行推出的聯(lián)貸聯(lián)保、集群聯(lián)保以及多種方式的互相組合，不論是聯(lián)貸聯(lián)保，還是集群聯(lián)保，都是由一家企業(yè)牽頭，聯(lián)合三家以上“門當(dāng)戶對(duì)”的企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)保體，互相作擔(dān)保，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于參加企業(yè)較多，企業(yè)彼此之間熟悉，聯(lián)保方式有效降低了騙貸的風(fēng)險(xiǎn)，貸款用途也好控制。

拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，鼓勵(lì)多種形式的資金進(jìn)入，建立財(cái)政資金補(bǔ)償制度或者通過(guò)資本金增值擴(kuò)大資金規(guī)模，完善資金補(bǔ)償機(jī)制，還要建立起再擔(dān)保和再保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)全國(guó)性、級(jí)和地市的逐級(jí)擔(dān)保，并對(duì)擔(dān)保責(zé)任按照一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)，從而消除擔(dān)保機(jī)構(gòu)后顧之憂，分散風(fēng)險(xiǎn)。如江蘇工商聯(lián)鋼鐵貿(mào)易商會(huì)為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，拿出理保資金4000萬(wàn)元，為企業(yè)作擔(dān)保，使近70家企業(yè)受益，擔(dān)保余額近2億元。