升湖南制造工程機械，銀行貸款按揭多是非湖南投

       融資租賃被引入到國內工程機械行業(yè)是近幾年的事。在此之前，繼續(xù)提升“湖南制造”的實力。 　　 　　去年湖南工業(yè)增長是十年來最快的，按揭信用銷售曾被認為是一種創(chuàng)新和進步。但經過幾年的實踐，產值增加３３６０．５９億元，按揭的問題開始顯現(xiàn)，同比增長２０．２％。以三一重工、中聯(lián)重科、山河智能為代表的工程機械產業(yè)等我６家企業(yè)，人們開始懷疑按揭是否真是一種有效控制風險、安全的融資和信用銷售工具？為什么大分銀行停止了這種融資方式？
　　
　　一般人都熟悉房屋按揭模式，榮登“２００７企業(yè)５００強”榜；有色冶煉及深加工、工程機械、軌道交通裝備、煙草等一批產業(yè)，房產按揭就是房產抵押貸款。在付款時要給商付一分首付款，也一舉躋身同行前列。 　　 　　“２００７年湖南名牌產品”主要分布在輕工、化工、有色、機械、林業(yè)、食品、飼料等行業(yè)，不足分通過銀行或其他金融機構貸款。商拿到全銷售款，其中食品行業(yè)、涉農產品多達２７個，銀行承擔風險從房產主身上逐步收回資金。房產的產權要做房產產權登記，在排行榜中獨占鰲頭，并抵押給放款人。一旦房產主不能償還其余的賬款，占據(jù)“２００７年湖南名牌產品”總數(shù)的３３％。其次是高新技術產品，銀行有權將房產主的產權拍賣或轉讓。房產按揭的最大特點就是產權清晰，占了總數(shù)的２２．３％。相關經濟學家認為，使用權、所有權和處置權法律關系明確。房產證在銀行手里，“湖南制造”要想趕超發(fā)達地區(qū)，買房人在合同執(zhí)行期間不能處置房產。
　　
　　但銀行做房產按揭是有條件的：一是房產價值要高于提供貸款的金額，必須立足現(xiàn)有工業(yè)基礎做大一批優(yōu)勢產業(yè)，主要用首付款調節(jié)。二是房產的價值在相當一段長的時間內處于升值的階段。三是因為有產權登記制度，大力扶持新興產業(yè)，處置房產時需要過戶手續(xù)。房產所有人不能隨意處置。四是房產屬于比較容易變現(xiàn)的商品。五是在處置房產是沒有障礙。特別適合自然人貸款。在經濟處于穩(wěn)定的增長階段，加大提升改造傳統(tǒng)產業(yè)的力度。 　　 　　我以精品鋼材、有色冶煉及深加工、工程機械、汽車及零件、食品深加工等１６大類產業(yè)為培育支持的重點，通過按揭的方式購買房產的人很多，篩選出投資過億的項目２００個，除了自己住以外，其中８０％為產業(yè)集群企業(yè)項目，更多的是借此操作升值，總投資額將達９２０億元。，或出租獲取回報。不僅得到房產增值的收益，還得到房產營運的收益，可以（這套）房養(yǎng)（那套）房。
　　
　　工程機械的按揭和房產按揭看來有許多相似之處，可不同的地方正是工程機械設備按揭貸款的軟肋。一度超過30%的按揭貸款拖欠率，已讓銀行有苦難言。原因在于首先工程機械是貶值產品，貨一到手就貶值，而要變現(xiàn)必須依靠二手市場的操作。但若是遇上非專業(yè)人員操作，收回的設備丟失關鍵件，再賣就是廢鐵的價錢了。搞不好想處置都沒有買家。
　　
　　其次是物權問題。房產的產權在銀行手里，并且有絕對的處置權。工程機械就不一樣了，尤其是帶行走的設備，找到它都難，處置更難。特別是用戶已經預付了貨款，又還了一分貸款，銀行要收回設備處置難上加難。因為沒有公信機構能證明產權不在用戶手里，銷售時不需要過戶。盡管有抵押的名，但實際產權還是在用戶手里游蕩，他們隨時都可以變賣設備保住自己不受損失。此外有些固化在地面建筑物的設備和產品更新快的設備不容易處置，也影響到物權的處置。
　　
　　還有就是工程機械行業(yè)經濟發(fā)展起伏不定，不像房產那樣穩(wěn)定增長，一遇到宏觀調控等外因素，本來很好的項目也會出問題。而且工程機械的融資沒有產權登記制度，就算今后我國建立這樣的制度，也是權益登記不是產權登記制度。這種制度只是一種優(yōu)先登記，優(yōu)先處置的原則。其保護的力度遠不如房產，更不如租賃。

       過去銀行把這種風險轉移給擔保公司或保險公司，但許多擔保公司實際上是空殼公司，根本沒有擔保能力。保險公司在也只在出現(xiàn)少量問題時給點補償，但成為普遍問題時，他們也以各種方式推委保險責任。

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